У экс-гетмана Среднечешского края Давида Рата при задержании в коробке из-под вина обнаружили 7 млн крон. На следующий день в его загородном доме – ещё 30 млн крон. Почти через месяц в ходе обыска в квартире Ксении Собчак было изъято более миллиона евро. Что общего между этими двумя событиями? Огромные суммы наличности! Наличность облегчает реализацию коррупционных схем, позволяет осуществлять откаты, уходить от налогов. И от страны это не зависит.
Переход на безнал
Несколько недель назад Министерство финансов Чехии выступило с законодательной инициативой ограничить наличные платежи совокупной суммой 350 тыс. крон за 28 идущих подряд дней. Сегодня такой лимит действует на разовый платёж. Кроме того, закон будет распространяться на операции за пределами ЧР, кредиты и подарки. Таким образом, вы теперь не сможете просто одолжить у своих родителей или богатых знакомых, а также получить от них в подарок вышеуказанную сумму. В торговле будет разрешено принимать наличные в сумме не более 350 тыс. крон и исключительно в чешской валюте. Если бы закон действовал уже сейчас, то под его действие попали бы неформальный лидер партии «Дела общественные» Вит Барта и её (партии) экономический эксперт Михал Бабак. Хотя, как сказал министр финансов Мирослав Калоусек, таких случаев тысячи (!). Санкции за нарушение закона не меняются. Если нарушение произошло при сделке между физическими лицами, штраф может доходить до 500 тыс. крон, а если между юридическими – до 5 млн крон.
Российский Минфин также подготовил законопроекты о принудительном переходе с 2013 г. на безналичные платежи. По оценкам главы Сбербанка Германа Грефа, нынешние налоговые потери российского бюджета от хождения и обслуживания наличных денег доходят до 8 % ВВП.
В настоящее время единственным ограничением на использование «живых» денег в России является запрет на операции с наличными между юридическими лицами в сумме свыше 100 тыс. руб. Иных ограничений нет. Минфин предлагает перейти на безналичный расчёт при покупках на сумму свыше 600 тыс. руб. Тарифы банков на обслуживание расчётов в торговых центрах и сетях в России составляют от 1,5 % до 2,5 % от платежа (в ЕС – 0,5 %), на инкассацию – до 1 %. Пока работать с наличными выгоднее.
Кто как платит?
Запрет на крупные наличные платежи, конечно, не остановит коррупцию, но значительно её затруднит. Но это только одна из проблем, которые может решить переход на безналичные платежи.
Как говорится в отчёте World Payments Report за 2011 год, в России по безналичному расчёту осуществляется около 75 % платежей, в среднем в Евросоюзе – 91 %, а в США – 93 %. В России на одну карту приходится 3-4 операции по оплате товаров и услуг в год, в Польше – 15, в Великобритании – 50, во Франции – более 70. Швеция, которая в 1661 году первой в мире ввела в обращение бумажные деньги, может в ближайшие годы стать первой страной, которая полностью отказалась от наличности. Даже церковь уже переходит на безналичный расчёт. На юге Швеции в церкви недавно установили устройство для считывания банковских карт, так как прихожане не могли сделать пожертвование ввиду отсутствия у них наличности. Отказ от наличных денег значительно уменьшил количество краж и ограблений: преступникам теперь просто нечего воровать и отнимать у граждан.
Операции с недвижимостью
Самые крупные суммы наличных денег фигурируют при покупке недвижимости. В России в 95 % случаев для передачи денег от покупателя к продавцу используется банковская ячейка. Если инициатива Минфина о переходе на безналичный расчёт при покупках свыше 600 тыс. рублей будет одобрена, покупателям и продавцам придётся осваивать новую схему безотзывного аккредитива.
Особенность аккредитива состоит в том, что при оформлении необходимо указывать его назначение. То есть, если в договоре будет указана одна стоимость квартиры, а через аккредитив будет проходить другая сумма, этот факт будет сразу заметен. Переход на безналичные расчёты при покупке недвижимости приведёт к постепенному уменьшению количества сделок с намеренным занижением цены (это делается, чтобы уйти от налогов).
Но схема эта значительно более дорогая, чем при использовании ячейки. Кроме того, комиссия за обналичивание денег со счёта составляет от 1 % до 5 % от суммы снятия. Из-за этого продавцы могут увеличить стоимость недвижимости, предусмотрительно включив в неё свои будущие расходы. Помимо того, такая схема может отразиться на взаимоотношениях продавца и риелтора, который зачастую получает свою комиссию с продавца и обычно присутствует при открытии банковской ячейки, чтобы получить свои деньги «не отходя от кассы». Маловероятно, что нововведение сделает расчёты за недвижимость более прозрачными. Скорей всего, оно уведёт данный рынок в ещё большую тень.
Плюсы и минусы
Использование банковских карт для проведения большинства расчётов, их прозрачность, возможность проконтролировать все перемещения денежных средств, уменьшение количества краж и ограблений – это, конечно, здорово. Но, как всегда, существует несколько «но», которые касаются, в той или иной степени, как Чехии, так и России
Во-первых, не везде есть банковские терминалы, то есть отказ от наличности заставит торговые точки вложить достаточно крупные деньги в их установку, да и сам процесс займёт определённое время. То есть нужен некий переходный период.
Во-вторых, пожилым людям трудно сразу освоить использование банковской карты. Следует подумать и о них.
И, в-третьих, самое главное, при запрете использования наличных денег замедлится (или вовсе остановится) экономический рост. Чиновники всех рангов настолько привыкли к откатам, что без них не будет решаться ни один вопрос. Брать – страшно, не брать – тогда зачем что-либо решать!
И последнее, что скорей касается России. Справиться с коррупцией одной мерой невозможно. Для этого существует давно известная триада – политическая состязательность партий, независимые суд и средства массовой информации. И политическая воля.
А в названии статьи пусть каждый поставит запятую там, где он считает правильным.
Павел Табачникас
